బ్యాంకులో క్రెడిట్ రిస్క్‌లు (అర్థం, ఉదాహరణలు) | వివరణతో టాప్ 3 కారణాలు
బ్యాంకింగ్‌లో క్రెడిట్ రిస్క్ అంటే ఏమిటి?
క్రెడిట్ రిస్క్ అప్రమేయ లేదా చెల్లించని లేదా రుణగ్రహీత యొక్క ఒప్పంద బాధ్యతలకు కట్టుబడి ఉండకపోవడాన్ని సూచిస్తుంది. బ్యాంకుల ఆదాయం ప్రధానంగా రుణాలపై వడ్డీ నుండి వస్తుంది మరియు తదనుగుణంగా రుణాలు క్రెడిట్ ప్రమాదానికి ప్రధాన వనరుగా ఉంటాయి. అంగీకారాలు, ఇంటర్‌బ్యాంక్ లావాదేవీలు, ట్రేడ్ ఫైనాన్సింగ్, విదేశీ మారక లావాదేవీలు, ఫ్యూచర్స్, మార్పిడులు, బాండ్లు, ఎంపికలు, లావాదేవీల పరిష్కారం మరియు ఇతర ఆర్థిక సాధనాల నుండి బ్యాంకులు క్రెడిట్ నష్టాలను ఎదుర్కొంటాయి.
మే 2019 నాటికి, USA లో క్రెడిట్ కార్డ్ నష్టాలు ఇతర రకాల వ్యక్తిగత రుణాలను అధిగమించాయి. రిస్సియర్ రుణగ్రహీతలకు రుణాలు ఇవ్వడంలో భారీ స్పైక్ ఉంది, దీని ఫలితంగా బ్యాంకులు పెద్ద ఛార్జీలు వసూలు చేశాయి.
బ్యాంకుల్లో క్రెడిట్ రిస్క్ సమస్యలకు కారణాలు
క్రెడిట్ రిస్క్ రుణాలు ఇవ్వడంలో అంతర్లీనంగా ఉన్నప్పటికీ, ప్రమాదాన్ని తగ్గించేలా వివిధ చర్యలు తీసుకోవచ్చు. పేలవమైన రుణ పద్ధతులు అధిక క్రెడిట్ రిస్క్ మరియు సంబంధిత నష్టాలకు కారణమవుతాయి. కిందివి కొన్ని బ్యాంకింగ్ పద్ధతులు, దీనివల్ల బ్యాంకుకు ఎక్కువ క్రెడిట్ రిస్క్ వస్తుంది:
కారణం # 1 - క్రెడిట్ ఏకాగ్రత
బ్యాంకుల రుణాలలో ఎక్కువ భాగం నిర్దిష్ట రుణగ్రహీత / రుణగ్రహీతలు లేదా నిర్దిష్ట రంగాలపై కేంద్రీకృతమై ఉంటే, అది క్రెడిట్ ఏకాగ్రతకు కారణమవుతుంది. క్రెడిట్ ఏకాగ్రత యొక్క సాంప్రదాయిక రూపం సింగిల్ రుణగ్రహీతలు, అనుసంధాన రుణగ్రహీతల సమూహం, ఒక నిర్దిష్ట రంగం లేదా పరిశ్రమలకు రుణాలు ఇవ్వడం.
క్రెడిట్ ఏకాగ్రత యొక్క ఉదాహరణలు
క్రెడిట్ ఏకాగ్రతను బాగా అర్థం చేసుకోవడానికి ఈ క్రింది ఉదాహరణలను పరిశీలిద్దాం
- ఉదాహరణ # 1 - ఒక ప్రధాన బ్యాంకు కంపెనీ A మరియు దాని సమూహ సంస్థలకు మాత్రమే రుణాలు ఇవ్వడంపై దృష్టి పెడుతుంది. సమూహం పెద్ద నష్టాలను ఎదుర్కొన్న సందర్భంలో, బ్యాంక్ తన రుణాలలో ఎక్కువ భాగాన్ని కోల్పోయేలా చేస్తుంది. అందువల్ల, దాని ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి, బ్యాంక్ తన రుణాలను ఒక నిర్దిష్ట సమూహ సంస్థలకు మాత్రమే పరిమితం చేయకూడదు.
- ఉదాహరణ # 2 -రియల్ ఎస్టేట్ రంగంలో రుణగ్రహీతలకు మాత్రమే బ్యాంకు రుణాలు ఇస్తుంది. మొత్తం రంగం తిరోగమనాన్ని ఎదుర్కొంటున్న సందర్భంలో, బ్యాంకు స్వయంచాలకంగా నష్టానికి లోనవుతుంది, ఎందుకంటే అది ఇచ్చిన డబ్బును తిరిగి పొందలేకపోతుంది. ఈ దృష్టాంతంలో, రుణగ్రహీతలందరూ ఒక నిర్దిష్ట రంగానికి చెందినవారైతే, రుణాలు ఒక సంస్థకు లేదా సంబంధిత సంస్థల సమూహానికి మాత్రమే పరిమితం కానప్పటికీ, ఇప్పటికీ అధిక స్థాయిలో క్రెడిట్ రిస్క్ ఉంది.
అందువల్ల, క్రెడిట్ రిస్క్‌ను తక్కువ రేటుతో ఉంచేలా చూడటానికి, రుణ పద్ధతులు విస్తృత శ్రేణి రుణగ్రహీతలు మరియు రంగాల మధ్య పంపిణీ చేయబడటం చాలా ముఖ్యం.
కారణం # 2 - క్రెడిట్ జారీ ప్రక్రియ
బ్యాంకుల క్రెడిట్ మంజూరు మరియు పర్యవేక్షణ ప్రక్రియలలో లోపాలు ఇందులో ఉన్నాయి. క్రెడిట్ రిస్క్ రుణాలు ఇవ్వడంలో అంతర్లీనంగా ఉన్నప్పటికీ, దీనిని సౌండ్ క్రెడిట్ పద్ధతులతో కనిష్టంగా ఉంచవచ్చు.
బ్యాంక్ క్రెడిట్ ప్రక్రియలలో లోపాలు పెద్ద క్రెడిట్ సమస్యలకు దారితీసే సందర్భాలు ఈ క్రిందివి -
# 1 - అసంపూర్ణ క్రెడిట్ అసెస్‌మెంట్
ఏదైనా రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ విలువను అంచనా వేయడానికి, బ్యాంక్ (1) రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ చరిత్ర, (2) తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యం, (3) మూలధనం, (4) రుణ పరిస్థితులు మరియు (5) అనుషంగిక కోసం తనిఖీ చేయాలి. పై సమాచారం ఏదీ లేనప్పుడు, రుణగ్రహీత యొక్క క్రెడిట్ విలువను ఖచ్చితంగా అంచనా వేయలేము. అటువంటప్పుడు, రుణాలు ఇచ్చేటప్పుడు బ్యాంకు జాగ్రత్త వహించాలి.
- ఉదాహరణకి - కంపెనీ X, 000 100,000 రుణం తీసుకోవాలనుకుంటుంది, అయితే ఇది పూర్తి క్రెడిట్ మూల్యాంకనం చేయడానికి తగిన సమాచారాన్ని ఇవ్వదు. అందువల్ల ఇది అధిక క్రెడిట్ రిస్క్ మరియు తక్కువ క్రెడిట్ రిస్క్ ఉన్న సంస్థలతో పోలిస్తే అధిక వడ్డీ రేటుతో మాత్రమే రుణానికి అర్హులు. అటువంటి దృష్టాంతంలో, అధిక వడ్డీని సంపాదించాలనే ఉద్దేశ్యంతో కంపెనీ X కు డబ్బు ఇవ్వడానికి ఒక బ్యాంకు అంగీకరిస్తే, కంపెనీ X అధిక క్రెడిట్ రిస్క్‌ను కలిగి ఉన్నందున ఇది రెండు ఆసక్తులను అలాగే ప్రిన్సిపాల్‌ను కోల్పోతుంది. తిరిగి చెల్లించడం.
# 2 - ఆత్మాశ్రయ నిర్ణయం తీసుకోవడం
అనేక బ్యాంకులు మరియు ఇతర సంస్థలలో ఇది ఒక సాధారణ పద్ధతి, ఇందులో సీనియర్ మేనేజ్‌మెంట్ నిర్ణయాలు తీసుకోవడంలో ఉచిత నియంత్రణను ఇస్తారు. ఏ విధమైన ఆమోదాలకు లోబడి లేని కంపెనీ పాలసీల నుండి స్వతంత్రంగా నిర్ణయాలు తీసుకోవడానికి సీనియర్ మేనేజ్‌మెంట్‌ను అనుమతించిన చోట, క్రెడిట్ మూల్యాంకనాలు చేయకుండానే సంబంధిత పార్టీలకు రుణాలు మంజూరు చేయబడిన సందర్భాలు ఉండవచ్చు మరియు తదనుగుణంగా డిఫాల్ట్ ప్రమాదం కూడా పెరుగుతుంది.
- ఉదాహరణకి - కఠినమైన మార్గదర్శకాలు లేనప్పుడు, ఒక ప్రధాన బ్యాంకు డైరెక్టర్ అయిన మిస్టర్ కె, తగినంత రుణ మూల్యాంకనాలు చేయకుండా తన బంధువు లేదా దగ్గరి సహచరుడు నేతృత్వంలోని సంస్థకు రుణం ఇవ్వడానికి ఎక్కువ అవకాశం ఉంటుంది. మిస్టర్ కెకు ఎటువంటి అనుబంధాలు లేని మూడవ పార్టీ కంపెనీకి రుణం ఇవ్వబడి ఉంటే, పూర్తి క్రెడిట్ చెక్ ఉండేది మరియు క్రెడిట్ రిస్క్ తక్కువగా ఉంటుంది. అందువల్ల, రుణ నిర్ణయాలలో సీనియర్ మేనేజ్‌మెంట్‌కు ఉచిత నియంత్రణ ఇవ్వకపోవడం చాలా అవసరం.
# 3 - సరిపోని పర్యవేక్షణ
దీర్ఘకాలికంగా రుణాలు ఇచ్చే చోట, అవి దాదాపు ఎల్లప్పుడూ ఆస్తులకు వ్యతిరేకంగా భద్రంగా ఉంటాయి. అయితే, ఆస్తుల విలువ కాలక్రమేణా క్షీణిస్తుంది. అందువల్ల, రుణగ్రహీతల పనితీరును పర్యవేక్షించడమే కాకుండా, ఆస్తుల విలువను పర్యవేక్షించడం కూడా ముఖ్యం. వాటి విలువలో ఏమైనా క్షీణత ఉంటే, అదనపు అనుషంగిక బ్యాంకుకు రుణ సమస్యలను తగ్గించడంలో సహాయపడుతుంది. అలాగే, మరొక సమస్య అనుషంగికానికి సంబంధించిన మోసం యొక్క ఉదాహరణలు కావచ్చు. ఏదైనా మోసం ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి రుణాలు ఇవ్వడానికి ముందు అనుషంగికల ఉనికి మరియు విలువను బ్యాంకులు ధృవీకరించడం చాలా ముఖ్యం.
- ఉదాహరణ A - కంపెనీ పి తన కార్యాలయాల విలువకు వ్యతిరేకంగా బ్యాంకు నుండి, 000 250,000 అప్పు తీసుకుంది. బ్యాంక్ క్రమం తప్పకుండా ఆస్తి విలువను పర్యవేక్షిస్తే, దాని విలువలో ఏమైనా తగ్గుదల జరిగితే, అది కంపెనీ నుండి అదనపు అనుషంగిక కోరే స్థితిలో ఉంటుంది. ఏదేమైనా, రెగ్యులర్ మానిటరింగ్ మెకానిజం లేకపోతే, ఆస్తి విలువ రెండూ తగ్గుతాయి మరియు కంపెనీ P లోన్ లో డిఫాల్ట్‌గా ఉంటే, బ్యాంక్ నష్టపోయేలా ఉంది, ఇది ధ్వని పర్యవేక్షణ సాధనంతో నివారించబడవచ్చు.
- ఉదాహరణ B.– ఇదే ఉదాహరణను పరిశీలిద్దాం - కంపెనీ పి తన కార్యాలయాల విలువకు వ్యతిరేకంగా బ్యాంకు నుండి, 000 250,000 అప్పు తీసుకుంది. రుణాలు ఇవ్వడానికి ముందు, బ్యాంక్ ఆస్తి యొక్క ఉనికిని మరియు దాని విలువను ధృవీకరించడం చాలా ముఖ్యం మరియు సమర్పించిన వ్రాతపని ద్వారా వెళ్ళకూడదు. కల్పిత ఆస్తులకు వ్యతిరేకంగా రుణాలు తీసుకున్న మోసానికి ఉదాహరణలు ఉండవచ్చు.
- ఉదాహరణ సి– కంపెనీ పి దాని పనితీరు ఆధారంగా అనుషంగిక లేకుండా, 000 100,000 రుణం తీసుకుంటుంది. రుణాలు ఇవ్వడానికి ముందు క్రెడిట్ మూల్యాంకనం చేయడం సరిపోదు. P ణం తిరిగి చెల్లించే స్థితిలో ఉందని నిర్ధారించడానికి కంపెనీ పి యొక్క పనితీరును బ్యాంక్ క్రమం తప్పకుండా పర్యవేక్షించడం చాలా అవసరం. పేలవమైన పనితీరు విషయంలో, అనుషంగిక అందించమని బ్యాంక్ అభ్యర్థించవచ్చు మరియు అందువల్ల క్రెడిట్ రిస్క్ ప్రభావాన్ని తగ్గించవచ్చు.
కారణం # 3 - చక్రీయ ప్రదర్శనలు
దాదాపు అన్ని పరిశ్రమలు మాంద్యం మరియు విజృంభణ కాలం గుండా వెళతాయి. బూమ్ వ్యవధిలో, మూల్యాంకనాలు రుణగ్రహీత యొక్క మంచి క్రెడిట్ యోగ్యతకు దారితీయవచ్చు. ఏదేమైనా, క్రెడిట్ మూల్యాంకనాల ఫలితాలను మరింత ఖచ్చితంగా తెలుసుకోవడానికి పరిశ్రమ యొక్క చక్రీయ పనితీరును కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి.
ఉదాహరణ - కంపెనీ Z ఒక బ్యాంకు నుండి, 000 500,000 రుణం పొందుతుంది. ఇది రియల్ ఎస్టేట్ వ్యాపారంలో నిమగ్నమై ఉంది. ఇది విజృంభణ కాలంలో రుణం తీసుకుంటే, తదుపరి మాంద్యం సమయంలో బ్యాంక్ దాని పనితీరును కూడా పరిగణనలోకి తీసుకోవాలి. బ్యాంక్ ఎల్లప్పుడూ ప్రస్తుత పోకడలకు అనుగుణంగా ఉండకూడదు, కానీ పరిశ్రమ పనితీరులో భవిష్యత్తులో తిరోగమనం కోసం కూడా తప్పక అందించాలి.
ముగింపు
బ్యాంకుల్లో క్రెడిట్ రిస్క్‌లు రుణ పనితీరుకు స్వాభావికమైనవి. వాటిని పూర్తిగా నివారించలేము; అయినప్పటికీ, సరైన మూల్యాంకనం మరియు నియంత్రణలతో వాటి ప్రభావాన్ని తగ్గించవచ్చు. అధిక రుణాలు ఇవ్వడం వల్ల బ్యాంకులు ఎక్కువ నష్టాలకు గురవుతాయి. వారు ప్రధాన క్రెడిట్ సమస్యలకు కారణాలను గుర్తించడం మరియు మంచి రిస్క్ మేనేజ్‌మెంట్ సిస్టమ్‌ను అమలు చేయడం చాలా ముఖ్యం, తద్వారా వారు నష్టాలను తగ్గించుకుంటూ తమ రాబడిని పెంచుకుంటారు.
