క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ | క్రెడిట్ ప్రమాదాన్ని తగ్గించడానికి టాప్ 4 వ్యూహాలు
క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ అంటే ఏమిటి?
క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ నష్టం యొక్క సంభావ్యత యొక్క నిర్వహణను సూచిస్తుంది, దాని యొక్క రుణగ్రహీతలలో ఎవరైనా తిరిగి చెల్లించడంలో డిఫాల్ట్ అయినట్లయితే మరియు కంపెనీ తగ్గించడానికి కంపెనీలో వివిధ రిస్క్ కంట్రోల్ వ్యూహాలను అమలు చేయడం ద్వారా జరుగుతుంది. ఒక బ్యాంక్ లేదా ఎన్‌బిఎఫ్‌సిలో, లోన్ లాస్ రిజర్వ్ మరియు క్యాపిటల్ తగినంత నిష్పత్తి క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ పాలసీలో కీలక పాత్ర పోషిస్తాయి.
- క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ యొక్క ముఖ్య ఉద్దేశ్యం కస్టమర్ల నుండి నిరర్ధక ఆస్తుల పెరుగుతున్న పరిమాణాన్ని తగ్గించడం మరియు తగిన నిర్ణయాలతో నిర్ణీత సమయంలో తిరిగి పొందడం.
- క్రెడిట్ డిఫాల్ట్ సంస్థ యొక్క ఆర్ధిక పనితీరుపై గణనీయమైన ప్రభావాన్ని చూపుతుంది, ఎందుకంటే ఒక రుణగ్రహీత తన బకాయిలను సకాలంలో చెల్లించకపోతే, ఇది డబ్బును తిరిగి పొందటానికి మరియు సంస్థ యొక్క అధిక ప్రొవిజనింగ్, లీగల్ కాస్ట్, కలెక్షన్ / రికవరీ ఖర్చు పెరుగుదలకు దారితీస్తుంది. నగదు ప్రవాహం కూడా ప్రభావితమవుతుంది.
- సాధారణంగా గత ధోరణిని చూసినప్పుడు, క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ పాలసీ ఉన్నప్పుడు, ఎన్‌పిఎ యొక్క అవకాశాలు చాలా తక్కువగా ఉంటాయి మరియు కంపెనీ లోన్ బుక్‌లో మంచి నాణ్యమైన రుణగ్రహీతలు ఉన్నారని గమనించవచ్చు.
- డిఫాల్ట్ రిస్క్ మరియు క్రెడిట్ స్ప్రెడ్ రిస్క్ అనేది క్రెడిట్ రిస్క్ యొక్క రెండు రకాలు, కంపెనీని దీర్ఘకాలికంగా నడపడానికి కంపెనీ రోజువారీగా నిర్వహించాల్సిన అవసరం ఉంది.
- ఎస్ & పి, ఫిచ్, మూడీస్ వంటి క్రెడిట్ రేటింగ్ ఏజెన్సీలకు సంబంధించి కంపెనీ క్రెడిట్ రేటింగ్‌ను పెంచే మార్గాలను కనుగొనడం కూడా ఉపయోగపడుతుంది.
క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ స్ట్రాటజీస్
క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ యొక్క కొన్ని ఉదాహరణలు క్రింద ఇవ్వబడ్డాయి.
# 1 - రిస్క్-బేస్డ్ ప్రైసింగ్
దీనిలో, రుణదాత సాధారణంగా రుణగ్రహీతలకు అధిక వడ్డీ రేటును వసూలు చేస్తాడు, అక్కడ వారు ఆర్థిక పరిస్థితిని లేదా రుణగ్రహీత యొక్క గత చరిత్రను చూసిన డిఫాల్ట్ ప్రమాదాన్ని అనుభవిస్తారు. అందువల్ల ఈ రకమైన క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ స్ట్రాటజీలో, రిస్క్ ఆకలి మరియు రుణాన్ని తిరిగి చెల్లించే సామర్థ్యాన్ని బట్టి వేర్వేరు రుణగ్రహీతలకు వేర్వేరు రేట్లు వర్తిస్తాయి.
స్టార్ట్-అప్ కంపెనీలకు పంపిణీ చేసిన రుణాల కోసం కంపెనీ అధిక వడ్డీ రేటును వసూలు చేయవచ్చు మరియు కంపెనీ పనితీరు ప్రారంభించినప్పుడు మరియు వడ్డీ రేటును సాపేక్షంగా తగ్గిస్తుంది. దీనిలో, తక్కువ వడ్డీ రేటు ఉన్న మంచి కస్టమర్‌కు ఏదైనా డిఫాల్ట్ అధిక రేటుతో రుణం ఇవ్వబడిన ఇతర కస్టమర్‌తో భర్తీ చేయబడుతుంది.
# 2 - ఒడంబడికలను చొప్పించడం
రుణగ్రహీత నిధులను రుణగ్రహీతకు పంపిణీ చేయడానికి ముందు రుణ ఒప్పందాలలో కొన్ని నిబంధనలు లేదా రుణ ఒప్పందాలను చేర్చవచ్చు. వాటిని ఆర్థిక ఒప్పందాలు, కార్యాచరణ ఒప్పందాలు, సాంకేతిక ఒప్పందాలు & వ్యాపార స్థాయి ఒప్పందాలుగా విభజించవచ్చు. ఒప్పందం ప్రకారం ఒడంబడికలో ఏదైనా ఉల్లంఘన రుణదాతకు హెచ్చరిక సంకేతాన్ని ప్రేరేపిస్తుంది, ఇది సమీప భవిష్యత్తులో జరగబోయే డిఫాల్ట్ ఉందని మరియు రుణ మొత్తాన్ని పొందటానికి తగిన చర్యలు తీసుకోవలసిన అవసరం ఉంది.
ఉదాహరణకు, ఆర్‌బిఐ మార్గదర్శకాలలో ఇటీవలి మార్పుల ప్రకారం 15% వరకు నిర్వహించడానికి ఎన్‌బిఎఫ్‌సికి ముఖ్యమైన ఒడంబడికలో క్యాపిటల్ తగినంత నిష్పత్తి ఒకటి. ఎప్పుడైనా ఈ నిష్పత్తి 155 కన్నా తక్కువకు వెళితే, ఇది ఎన్‌బిఎఫ్‌సికి నియంత్రణ ఉల్లంఘన అవుతుంది, ఇది సమర్థవంతంగా పర్యవేక్షించనందుకు కంపెనీ మరియు దాని రుణదాతలపై తీవ్రమైన పరిణామాలను కలిగిస్తుంది.
# 3 - ఆవర్తన MIS రిపోర్టింగ్
దీనిలో, రుణదాత రుణగ్రహీతను విశ్లేషణ కోసం ఫైనాన్షియల్ స్టేట్‌మెంట్‌ను ముందే నిర్వచించిన ఆకృతిలో సమర్పించమని అడుగుతాడు. ఇది ఎక్స్పోజర్ రకం మరియు మొత్తాన్ని బట్టి నెలవారీ, త్రైమాసిక, ద్వి-నెలవారీ లేదా వార్షికంగా ఉంటుంది. రుణగ్రహీత యొక్క నగదు ప్రవాహాలపై నెలవారీ MIS పూర్తి చిత్రాన్ని ఇస్తుంది మరియు అతను రుణ బాధ్యతలను సకాలంలో తిరిగి చెల్లించటానికి ఆర్థికంగా సరిపోతుందా.
రుణగ్రహీత యొక్క వ్యాపార నిర్ణయాన్ని పర్యవేక్షించడానికి ఇది చాలా ఉపయోగకరమైన సాధనం, ఎందుకంటే ఇతర రుణదాతల నుండి మరింత రుణాలు తీసుకోవడం లేదా వాటాల కొనుగోలు మొదలైనవి వర్కింగ్ క్యాపిటల్ మరియు కంపెనీ యొక్క లిక్విడిటీపై దాని స్వల్పకాలిక బాధ్యతలను నెరవేర్చడానికి ఒత్తిడిని సృష్టించవచ్చు. MIS భాగాన్ని జాగ్రత్తగా చూసుకోవటానికి నియమించబడిన ఒక ప్రత్యేక నిపుణుడు ఉన్నారు, ఎందుకంటే మూసలో అవసరమైన విధంగా సమాచారాన్ని సిద్ధం చేయడానికి మరియు ఆవర్తన ప్రాతిపదికన రుణదాతకు అదే పంచుకోవడానికి అధిక స్థాయి అవగాహన అవసరం.
# 4 - సెక్టార్ ఎక్స్‌పోజర్‌ను పరిమితం చేయడం
దీనిలో, రుణదాత సంస్థ యొక్క ఎన్‌పిఎ నిష్పత్తులపై భారీ ప్రభావాన్ని చూపుతున్నందున రుణగ్రహీతకు నిధులు ఇవ్వడంలో తాను చురుకుగా ఉండే రంగాలను నిర్ణయించవచ్చు. నీరవ్ మోడీ కుంభకోణం కారణంగా భారతదేశంలోని ఆభరణాల రంగంలో చాలా డిఫాల్ట్‌లు జరుగుతున్నందున, రుణగ్రహీత దివాలా తీసే అవకాశాలు ఎక్కువగా ఉన్నందున ఈ విభాగంలో ఎలాంటి బహిర్గతం చేయకూడదని రుణదాత నిర్ణయించవచ్చు.
ప్రత్యామ్నాయంగా, నష్టాన్ని మరింత నియంత్రించడానికి రుణదాత ఒక నిర్దిష్ట పరిశ్రమ లేదా భౌగోళికంలో మాత్రమే రుణాలు ఇవ్వాలని నిర్ణయించుకోవచ్చు. ఉదాహరణకు, అతను సేవా రంగంలో గరిష్ట ఎక్స్పోజర్ మరియు పెట్రోల్ పంపులు లేదా హోటళ్ళకు కనీస ఎక్స్పోజర్ తీసుకోవాలని నిర్ణయించుకోవచ్చు. పాన్ ఇండియా స్థాయిలో నిధులను పంపిణీ చేయకుండా, తన రాబడిని పెంచడానికి మరియు టార్గెట్ కస్టమర్లపై నియంత్రణను ఉంచడానికి రుణదాత ఒక నిర్దిష్ట నగరానికి లేదా రాష్ట్రానికి మాత్రమే రుణాలు ఇవ్వాలని నిర్ణయించుకోవచ్చు.
అందువల్ల రుణ నష్ట నిల్వలను తగ్గించడానికి సెక్టార్ ఎక్స్పోజర్ చాలా ముఖ్యమైన క్రెడిట్స్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ టెక్నిక్స్.
ముగింపు
అందువల్ల క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ ఏ రుణ సంస్థలోనైనా దీర్ఘకాలికంగా జీవించడానికి ముఖ్యమైన సాధనాల్లో ఒకటి, ఎందుకంటే సరైన ఉపశమన వ్యూహాలు లేకుండా పెరుగుతున్న ఎన్‌పిఎ మరియు డిఫాల్ట్‌ల కారణంగా రుణ వ్యాపారంలో ఉండటం చాలా కష్టం.
ప్రతి బ్యాంక్ / ఎన్‌బిఎఫ్‌సిలో, తగిన రిస్క్ తగ్గించే టెక్నిక్‌లను రూపొందించడం ద్వారా పోర్ట్‌ఫోలియో మరియు కస్టమర్ల నాణ్యతను జాగ్రత్తగా చూసుకోవడానికి ప్రత్యేక క్రెడిట్ రిస్క్ మేనేజ్మెంట్ విభాగం ఉంది.
